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奥巴马政府提出了一项雄心勃勃的750亿美元计划,以纠正美国房地产市场正在下沉的船只

十分之一的美国抵押贷款违约或取消抵押品赎回权,这样的计划不会太快根据广泛引用的Case-Shiller该指数显示,全国平均房价已经从高峰时期下跌了近25%,许多空头表示我们还没有看到房地产市场的底部

尽管电视广播充斥着关于奥巴马的计划是否足够或可能过多的争论到目前为止,一个关键问题以惊人的频率被掩盖了“我们如何开始这里

”这是一个至关重要的问题,因为如果我们不完全理解这次住房崩溃的根源,那么它在路上重复的可能性(虽然在不同的资产类别中可能还有学生贷款或反向抵押贷款)的确很高,实际上是剥夺了他们的核心,主要罪魁祸首似乎是双重的:1随着美国金融业日益复杂化,旧的结构性保障已经崩溃用简单的英语,几年前,如果你想购买房屋,你必须减少20%,你选择抵押贷款是15年或30年的固定利率贷款期限这些有限的选择帮助你摆脱了自己与食物和体重的相似性是惊人的想想这在你父母的一代,人们基本上被迫吃更健康,因为没有那么多的预包装,加工食品随之而来的是不健康的食物选择和24/7快餐连锁店的扩散和我们的国家变得身体肥胖过去的两个deca在超过2008年秋季信贷市场冻结之前,你已经拥有超级大型薯条的财务等价物,你几乎可以无限制地为你的房屋融资 - 低资金减少,没有资金减少,可调利率抵押贷款,期权 - ARMs等等

选择的范围令人叹为观止现在,为了进一步进行类比,你会走进一家快餐店并说,嗯,让我看看他们卖的东西有多少我可以一次吃,你愿意吗

希望不是!但这正是我们这么多人所做的 - 通常是在不知不觉中 - 在购买住房和抵押贷款时我们向贷款卖家询问了我们能买多少钱,他们说财务相当于“好吧,坐下来自助餐桌,看看你能吃多少 - 这就是你能吃到的所有东西“2大多数美国人对他们可以轻易消化多少住房成本没有一个充分的了解如果我们美国人走进这个金融市场将是一回事smorgasbord作为充分知情的消费者但是我们没有大多数美国人不知道这个简单而有力的问题的答案:我能承受多少房子

如果我们知道这一点,我们可能已经停止咬住更多的家,而不是我们可以咀嚼

粗略的经验法则是,一个家庭可以舒适地负担得起家庭的平均年收入的3倍

这个数字来自哪里

好吧,把你的年收入想象成一个馅饼它有4个切片:税收,储蓄,需求和想要对于大多数人来说税收嚼了他们的总收入的25%在一个理想的世界,你节省了15%的总收入所以除了其他一切之外,你的总收入(或税前)收入的60% - 你的住房费用,运输费用,医疗保健,托儿所,食物,娱乐等等(当然,如果你的话)有效税率高于25%,其他一切的价格甚至更低)如果你购买的房屋有20%的首付和30年的固定利率抵押贷款 - 在平均利率环境下数学运作的方式是您将最终花费大约30%的住房总成本(想想:抵押贷款,保险,财产税,维护,保养)这使您的生活中的其他一切成为30%如果你买了更多的房子超过你的年收入的3倍,住房成本从你的预算中掏出的口水增长 - 那就是财务问题开始的时候你要么必须削减你的需求,要么更经常地发生 - 你最终会削减你的储蓄房价如此失控的方式是我们都集体投标他们通过认为我们可以继续在金融自助餐中吃东西而不会在经济上肥胖而超过全国平均收入的3倍 那么从哪里来

由于奥巴马的计划,许多 - 但不是全部 - 房主将得到帮助但是,为了让我们的国家真正向前迈进,至关重要的是,我们都要学会在从这一点开始购买房屋时做出更明智的消费选择

可以帮助的三条经验法则:•只有在能够支付20%的首付款时才买房子•只使用15年或30年的固定利率抵押贷款•如果您认为自己住在那里,只买房子至少5年(因为否则与购买和出售房屋相关的成本有很高的可能性超过你可能从价格升值中获得的任何收益)找到合适的家就像找到合适的饮食,有许多细微差别是特别的您的具体情况上述经验法则旨在作为广泛的一般框架,而不是一个通用的答案

从这个讨论中取消的关键点是,为了使自由市场经济有效运作,我们必须告知标准杆参与者在购买房屋时,贷款人通常没有充分披露他们的条款,买家也没有提出足够多的问题

有许多方面应该受到指责,同样地,它将把所有人放在甲板上以对付这艘船我们每个人都是美国人可以尽我们的责任,学习家庭适合我们个人情况的个人责任你希望你的家成为你的避风港,而不是把你当作人质! Manisha Thakor和Sharon Kedar是ON MY OWN TWO FEET的共同作者:一个现代女孩的个人理财指南

作者:林胁锕

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